Gestion privée
Accompagnement financier proposé par une banque ou un réseau à partir d'un certain niveau d'épargne. Objectif : placer votre argent dans des supports. Rémunération par frais et rétrocessions.
COMPARATIF · FAMILY OFFICE VS GESTION PRIVÉE
Family office ou gestion privée : ce qui les sépare.
Deux univers que l'on confond souvent. L'un vend des produits et facture vos encours, l'autre orchestre votre patrimoine et facture un abonnement. Le comparatif point par point : objectif, rémunération, architecture, périmètre, objectivité.
DEUX MÉTIERS, DEUX LOGIQUES
On les confond, parce qu'ils s'adressent aux mêmes patrimoines.
Gestion privée, banque privée, gestion de fortune, family office : ces appellations désignent des réalités très différentes, regroupées sous une même promesse de prestige. La « gestion de fortune » n'est souvent qu'un habillage haut de gamme de la gestion privée, avec les mêmes ressorts de rémunération. La confusion arrange surtout ceux qui vendent des produits, car elle masque la question qui change tout : qui rémunère votre conseiller, et pour faire quoi ?
La gestion privée est un métier de distribution. Son objectif est de placer votre épargne dans des supports financiers, et sa rémunération vient le plus souvent d'un pourcentage de vos encours ou de commissions sur les produits souscrits. Plus vos actifs grossissent, plus la facture monte, même si le travail, lui, ne change pas dans les mêmes proportions.
Le family office est un métier d'orchestration. Son objectif n'est pas de vous vendre un produit mais de coordonner l'ensemble de votre patrimoine : financier, immobilier, professionnel, fiscal, juridique, transmission. Chez Occitea, la rémunération prend la forme d'un abonnement mensuel fixe, que vous connaissez précisément avant tout engagement. Voici, point par point, ce qui sépare ces deux métiers.
LE VOCABULAIRE, DÉCODÉ
Six appellations, et ce qu'elles recouvrent.
Avant de comparer, il faut savoir de quoi l'on parle. Ces termes circulent comme s'ils étaient interchangeables. Ils ne le sont pas. Voici la traduction honnête de chacun.
Banque privée
Le département haut de gamme d'une banque (BNP Paribas Banque Privée, Société Générale Private Banking, Indosuez...). Placements, crédit et services, majoritairement en architecture maison.
Gestion de fortune
Le plus souvent, un simple habillage prestige de la gestion privée, déclenché à des seuils plus élevés. Mêmes ressorts de rémunération, même logique de distribution.
Single Family Office
Structure dédiée à une seule famille très fortunée (généralement au-delà de 100 M€), avec ses propres salariés. Hors de portée de la quasi-totalité des patrimoines.
Multi-Family Office
Un family office mutualisé entre plusieurs familles, qui rend la même orchestration accessible dès le premier million. C'est le modèle d'Occitea : un abonnement mensuel fixe, dont vous connaissez le montant précis avant tout engagement.
Transparence de la rémunération
Principe selon lequel le client connaît précisément la rémunération du cabinet avant tout engagement, détaillée dans le rapport de mission ou le devis. Chez Occitea, la rémunération prend la forme d'un abonnement mensuel fixe pour le Multi-Family Office.
LE COMPARATIF POINT PAR POINT
Gestion privée, banque privée, family office : sept critères qui tranchent.
Le même patrimoine, regardé par trois métiers. Lisez ce tableau ligne par ligne : la dernière colonne décrit le modèle en abonnement fixe que nous appliquons chez Occitea.
Critère
Gestion privée
Banque privée
Family office (abonnement fixe)
Objectif premier
Placer votre épargne dans des produits
Distribuer ses produits et services
Orchestrer l'ensemble du patrimoine
Rémunération
Commissions, rétrocessions, % d'encours
Frais de gestion, % d'encours, marges produits
Abonnement fixe, jamais % d'encours
Architecture
Souvent fermée ou guidée
Majorité de produits maison
Architecture ouverte, abonnement fixe
Périmètre
Placements financiers
Placements + crédit + services bancaires
Financier, fiscal, juridique, transmission
Coordination conseils
Rare
Partielle
Notaire, avocat, expert-comptable orchestrés
Conflits d'intérêts
Structurels (vente de produits)
Structurels (produits maison)
Fortement réduits : abonnement fixe, rémunération connue d'avance
Horizon
Performance des supports
Relation bancaire globale
Mémoire patrimoniale sur les générations
Gestion privée Placer votre épargne dans des produits
Banque privée Distribuer ses produits et services
Family office (abonnement fixe) Orchestrer l'ensemble du patrimoine
Gestion privée Commissions, rétrocessions, % d'encours
Banque privée Frais de gestion, % d'encours, marges produits
Family office (abonnement fixe) Abonnement fixe, jamais % d'encours
Gestion privée Souvent fermée ou guidée
Banque privée Majorité de produits maison
Family office (abonnement fixe) Architecture ouverte, abonnement fixe
Gestion privée Placements financiers
Banque privée Placements + crédit + services bancaires
Family office (abonnement fixe) Financier, fiscal, juridique, transmission
Gestion privée Rare
Banque privée Partielle
Family office (abonnement fixe) Notaire, avocat, expert-comptable orchestrés
Gestion privée Structurels (vente de produits)
Banque privée Structurels (produits maison)
Family office (abonnement fixe) Fortement réduits : abonnement fixe, rémunération connue d'avance
Gestion privée Performance des supports
Banque privée Relation bancaire globale
Family office (abonnement fixe) Mémoire patrimoniale sur les générations
CE QUE ÇA CHANGE
L'écart se mesure en euros et en objectivité.
0 %
de votre patrimoine prélevé en pourcentage : nous facturons un abonnement fixe
100 %
de notre rémunération connue avant tout engagement
1
interlocuteur qui orchestre notaire, avocat et expert-comptable
4
dimensions pilotées : financier, fiscal, juridique, transmission
LE PIÈGE DU POURCENTAGE
Un pourcentage « modeste » devient une facture lourde.
Facturer 1 % d'encours paraît anodin. Sur un patrimoine de 5 M€, c'est pourtant 50 000 € chaque année, qu'on vous serve mieux ou non. Et la facture grossit mécaniquement avec votre patrimoine. L'abonnement fixe coupe ce lien.
| Modèle | Mode de facturation | Ordre de grandeur sur 5 M€ |
|---|---|---|
| Gestion privée / banque privée | 0,8 à 1,5 % des encours par an | 40 000 à 75 000 € / an sur 5 M€ |
| Family office Occitea (abonnement fixe) | Abonnement mensuel fixe | 30 000 à 60 000 € / an, plafonné et lisible |
Ordres de grandeur indicatifs, à titre pédagogique. Le coût Occitea est précisé lors du premier échange, selon la complexité réelle de votre situation.
LE NERF DE LA GUERRE
Architecture fermée ou architecture ouverte : qui choisit vos supports ?
C'est le point le plus technique, et le plus déterminant. En architecture fermée, votre conseiller ne peut proposer que les produits de sa maison. En architecture ouverte, il puise dans l'ensemble du marché. Prenez un exemple concret.
La logique du distributeur
Un cadre place 800 000 € via la banque privée de son réseau. On lui propose le contrat d'assurance-vie maison et trois unités de compte gérées par la même filiale.
- Choix limité au catalogue de l'établissement
- Rétrocessions perçues sur les fonds maison recommandés
- Frais de gestion souvent supérieurs à la moyenne du marché
- Aucune obligation de comparer avec la concurrence
La logique de l'orchestrateur
Les mêmes 800 000 € sont alloués après mise en concurrence de plusieurs assureurs et sociétés de gestion, sur le seul critère de l'intérêt du client.
- Sélection libre parmi les meilleures solutions du marché
- Une sélection guidée par vos objectifs, pas par la rémunération du produit
- Frais négociés grâce au volume confié et à la concurrence
- Une recommandation guidée par vos objectifs
Exemple pédagogique. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et aucun rendement ne peut être garanti.
Quatre questions pour savoir lequel vous convient.
Le bon choix ne dépend pas du prestige de l'enseigne, mais de la nature de votre patrimoine et de la façon dont votre conseiller est rémunéré.
- 01
Cartographier votre patrimoine
Entreprise, immobilier, portefeuilles, holding, contrats : on mesure d'abord la complexité réelle, pas le seul montant.
- 02
Identifier vos vrais besoins
Cherchez-vous à placer une épargne, ou à coordonner un écosystème fiscal, juridique et transmissif ? La réponse oriente tout.
- 03
Comparer les coûts réels
Ramenez chaque offre à un euro annuel. Un pourcentage d'encours qui paraît faible devient lourd à mesure que le patrimoine grossit.
- 04
Vérifier l'objectivité
Demandez qui rémunère votre conseiller. Tant que ce sont les produits, l'intérêt n'est jamais pleinement aligné sur le vôtre.
SELON VOTRE SITUATION
Quelques profils, parmi bien d'autres.
Family office et gestion privée ne s'opposent pas toujours : ils répondent à des besoins différents. Voici comment situer le vôtre, sans rien figer.
-
Profil A Vous cherchez à placer une épargne
Si votre besoin se limite à faire fructifier une épargne sur des supports financiers, un accompagnement patrimonial classique suffit souvent. Nous accompagnons aussi le développement de votre patrimoine pour les particuliers et les familles, quel que soit le point de départ.
-
Profil B Votre patrimoine devient un écosystème
Entreprise, immobilier, holding, contrats, plusieurs générations : dès que les dimensions se multiplient, l'enjeu n'est plus de placer mais de coordonner l'ensemble. C'est le terrain du family office.
-
Profil C Vous voulez une rémunération alignée
Vous refusez de payer un pourcentage qui grimpe avec vos encours et préférez un coût lisible. Notre abonnement fixe déconnecte la facture de la taille de votre patrimoine, et vous en connaissez le montant précis avant tout engagement. C'est aussi ce qui distingue un family office d'un CGP ou d'une banque privée.
Faut-il un family office, ou une bonne gestion privée suffit-elle ?
Je vais être direct. Si votre besoin est de placer une épargne sur quelques supports, payer un family office serait excessif, et je vous le dirai. La gestion privée fait très bien ce travail.
Mais dès qu'un patrimoine devient un écosystème, avec une entreprise à transmettre, de l'immobilier, une holding, parfois plusieurs générations, la question n'est plus « quel produit ? » mais « qui coordonne tout cela dans mon seul intérêt ? ». Là, le modèle de la gestion privée montre sa limite structurelle : tant que votre conseiller est rémunéré par les produits qu'il vous vend, son intérêt et le vôtre ne sont jamais parfaitement alignés.
Notre choix de l'abonnement mensuel fixe, connu de vous avant tout engagement, n'est pas un argument marketing. C'est la seule façon que j'ai trouvée de pouvoir vous regarder dans les yeux et vous dire : mon intérêt n'est pas de vous vendre un produit, c'est d'orchestrer votre patrimoine.
Avis clients
Des familles qui ont fait le choix de l'orchestration.
29 avis Google, tous 5 étoiles. Dirigeants et familles accompagnés à Toulouse, Castres et Albi.
29 avis Google
5/5 note moyenne
100% recommandent
Émilie Q.
Avis Google
★★★★★
Florent est un véritable conseiller, à l'écoute, force de proposition. Il m'a trouvé des solutions de placement à titre privé et professionnel en totale adéquation avec mes besoins et attentes
mai 2023
Véronique K.
Avis Google
★★★★★
Nous avons fait appel aux services de Florent pour préparer la succession de notre patrimoine. Nous recommandons ses services. Réactivité et disponibilité très appréciable.
septembre 2023
Aurore B.
Avis Google
★★★★★
J'ai contacté le cabinet de Florent pour qu'il m'aide dans la gestion de mon contrat d'assurance vie. Disponible et réactif je le recommande.
novembre 2023
Marie C.
Avis Google
★★★★★
J'ai fait appel au cabinet Occitea Patrimoine, afin de m'accompagner dans la préparation de ma succession. Disponible et réactif je recommande le cabinet.
octobre 2023
Alexis D.
Avis Google
★★★★★
Compétent, honnête et rigoureux, j'apprécie par ailleurs l'accessibilité et la réactivité de Florent dans toutes le démarches. Je conseille vivement son accompagnement
novembre 2023
Benoît L.
Avis Google
★★★★★
Excellent conseiller. Je le recommande, il m'accompagne sur mon contrat d'assurance vie.
novembre 2023
Bruno M.
Avis Google
★★★★★
Excellent conseiller, il a su m'accompagner dans mes besoins de placement financier. Je le recommande.
novembre 2023
Céline L.
Avis Google
★★★★★
Très pédagogue, tout est bien présenté, et Florent se montre disponible en cas de besoin, je recommande
octobre 2023
Savoir ce qui correspond vraiment à votre situation
Florent Cavailles vous reçoit pour un premier échange confidentiel, sans engagement, et vous dit honnêtement si un family office est pertinent pour vous, ou non.
À VOS QUESTIONS
Family office vs gestion privée : vos questions
La gestion privée a pour objectif de placer votre épargne dans des produits financiers, et se rémunère le plus souvent par des commissions ou un pourcentage de vos encours. Un family office a pour objectif d'orchestrer l'ensemble de votre patrimoine, dans toutes ses dimensions (financière, fiscale, juridique, transmission), sans logique de vente de produits. Le Multi-Family Office Occitea facture un abonnement mensuel fixe, jamais un pourcentage d'encours, ce qui réduit fortement les conflits d'intérêts structurels de la gestion privée.
Non. Une banque privée reste une banque : elle distribue majoritairement ses propres produits, propose du crédit et des services bancaires, et perçoit des marges sur ces ventes. Un family office travaille en architecture ouverte et coordonne l'ensemble de votre patrimoine ; sa rémunération (abonnement fixe pour le MFO, honoraires et/ou commissions selon les missions) vous est détaillée avant tout engagement. La banque privée pilote une relation commerciale ; le family office met la transparence au cœur de sa méthode.
La gestion privée désigne l'accompagnement financier proposé aux clients disposant d'un certain niveau d'épargne, généralement par une banque ou un réseau de conseillers. Elle couvre principalement le conseil en placements (assurance-vie, comptes-titres, produits structurés) et se rémunère par des frais de gestion ou des rétrocessions. Son périmètre reste essentiellement financier, là où le family office embrasse toute l'ingénierie patrimoniale.
Cela dépend de la façon dont on compte. La gestion privée facture souvent 0,8 à 1,5 % des encours par an : sur un patrimoine de 5 M€, cela représente 40 000 à 75 000 € annuels, et la facture grossit mécaniquement avec le patrimoine. Un family office en abonnement fixe facture un montant stable, déconnecté de la taille du patrimoine. Au-delà d'un certain seuil, le modèle d'abonnement devient nettement plus économique, et surtout plus lisible.
Chez Occitea, l'offre Multi-Family Office s'adresse aux familles à partir d'environ 1 M€ de patrimoine. Mais le montant n'est pas le seul critère : c'est la complexité de votre situation qui justifie un family office (entreprise à transmettre, immobilier multiple, holding, dimension internationale, gouvernance familiale). En deçà, ou pour un besoin purement financier, un accompagnement patrimonial classique est mieux adapté, et nous accompagnons aussi ces situations.
Oui, c'est même fréquent. Le family office ne remplace pas vos partenaires : il les orchestre. Beaucoup de nos clients conservent une ou plusieurs banques pour l'exécution et le crédit, pendant que nous pilotons la cohérence d'ensemble et négocions les conditions dans leur intérêt. Le family office est le chef d'orchestre, pas un musicien de plus.